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統一編碼:CYQD00-2019-0003
樂清市人民政府關于進一步完善和推進樂清市小額貸款保證保險工作的實施意見
文 號: 樂政發〔2019〕12號 發布機構: 市政府辦公室
公開日期: 2019-03-22 時效性: 有效

CYQD00-2019-0003

各鄉鎮人民政府、街道辦事處,市政府直屬各單位:

根據省、溫州市小額貸款保證保險工作精神,經十六屆市政府第十六次常務會議審議,現就進一步完善和推進樂清市小額貸款保證保險工作提出如下實施意見。

一、堅持服務小微、三農的政策導向

(一)堅持服務小微經營主體。小額貸款保證保險的貸款資金主要用于我市小微企業(含小微企業主)、城鄉創業者(含個體工商戶)、農戶及農村經濟組織生產經營性用途。按照“小額、分散”的原則,對不同對象的小額貸款借款人規定不同的單戶貸款上限,其中小微企業單戶累計發放金額不超過500萬元,城鄉創業者(含個體工商戶)單人累計發放金額不超過100萬元,農戶及農村經濟組織單戶累計發放金額不超過50萬元。 

借款對象為樂清市范圍內的企業或者個人。借款人為個人的,必須已在樂清市范圍內連續居住兩年以上,具有固定的住所;申請貸款的城鄉創業者(含個體工商戶)還應當擁有樂清市常住戶口,提供營業執照或者納稅證明等合法經營證明,并由其直系親屬承擔連帶擔保責任。借款人為企業的,應當為具有一年以上連續經營記錄的樂清市范圍內的企業,并由企業法人代表(或者實際控制人)承擔無限擔保責任,企業不得有欠繳稅費、逃廢債務等違法違規行為和不良記錄。

(二)切實降低融資成本。借款人融資成本由貸款利率、保證保險費率及附加險保險費率組成。按照“政府引導、市場化運作”原則,保險機構可以根據借款人實際風險與資信狀況實行差別化利率和保險費率,不收取除利息和保費以外任何形式的其他費用,原則上不增加小額借款人的融資成本。銀行或小額貸款公司要合理確定貸款利率水平,銀行貸款利率原則上不超過同期基準利率上浮30%的水平;小額貸款公司利率不高于司法部門規定的上限,并在此基礎上適當下浮;保證保險年化費率原則上不超過2.6 %,對優質客戶、續保客戶可給予適當費率優惠,貸款期限一般在一年以內,可循環貸款期限不超過三年。

二、進一步完善運行模式

(一)統籌開展小額貸款保證保險業務。支持我市實力較強、信譽較好、小微企業金融服務經驗豐富的銀行及保險機構加入小額貸款保證保險工作。銀保雙方在自主協商基礎上簽訂合作協議,明確貸款流程、實施細則和保險條款,并及時報備市金融工作服務中心和監管機構。支持保險機構運用互聯網等新技術促進保險銷售渠道和服務模式創新,銀保雙方要進一步優化資信調查、風險審核等業務操作流程,在確保風險可控的基礎上,切實簡化辦理流程,提高資信調查和業務辦理效率,為小微企業提供定制式的小額貸款保證保險服務。銀行及小額貸款公司按照管理規定和要求發放貸款;保險機構對貸款本息承擔保證保險責任;借款人按照貸款合同按期還本付息。

(二)建立風險共擔機制。銀行或者小額貸款公司與保險機構原則上按3:7的比例分攤貸款本息損失風險,也可根據實際情況協商確定。銀保雙方要在客戶開發、信息共享、信息披露、系統互通互聯、貸后管理、欠款追償、業務培訓等多個環節緊密合作。銀行要加強內控管理,嚴格把好小額貸款授信的質量關,確保客戶信息真實性和貸款資金專款專用,并及時將業務受理、客戶信息、授信決策、貸款發放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構。當小額貸款保證保險項下小額貸款不良率超過5%的,可以停辦該項業務。保險機構要按照監管規定足額計提各項保險準備金,可研究計提大災風險基金,充分防范大災風險。鼓勵借款人投保小額貸款保證保險時在同一家保險機構同時投保人身意外傷害保險、企業財產保險,當發生保險事故造成借款人無法按約還款時,保險機構有權將保險賠款資金優先用于歸還其所欠貸款。

(三)創新發展信用保證保險業務。鼓勵保險機構研究小微企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險,創新開發個性化、特色化的信用保證保險產品。為私募債等融資業務提供保證增值服務,鼓勵發展資產監管責任保險、貸款擔保責任保險、履約保證保險、預付賬款保證保險等保險產品,為小微企業提供增信服務。保險機構可以充分發揮互聯網金融的優勢,與互聯網金融企業、網絡電商平臺、互聯網自媒體進行合作,依托互聯網平臺,利用大數據、云計算等技術開展業務模式和服務創新,發展信用保證保險。

三、強化政策扶持

(一)建立小額貸款保證保險風險補償制度。充分發揮政策引導作用,做大小額貸款保證保險業務規模,對小微企業保證保險業務按照保證保險總額的0.7% 給予風險補償;對保險機構開展的城鄉創業者(含個體工商戶)、農戶及農村經濟組織保證保險業務,按照保證保險總額的0.3%給予風險補償。風險補償可用于保證保險業務工作人員的獎勵。

(二)保障保費財政補貼。市財政每年對購買小額貸款保證保險的小微企業給予30%的保費補貼。

(三)建立超賠風險準備金制度。市財政每年提供600萬元的超賠風險準備金,用于對保險機構在該保險項目下一年賠付率(年賠付總額/年實收保費)超過120%部分給予全額補償。當年未使用的風險準備金累計滾存至下一年,風險準備金上限控制在1000萬元以內。

(四)深入推進科技型中小企業貸款保證保險。開展科技型中小企業貸款保證保險,市科技局與銀行、保險機構加強合作,梳理科技型企業融資需求,制定科技型企業貸款保證保險工作方案。

(五)建立小額貸款保證保險的多層次風險分擔機制。支持省級融資擔保機構與保險機構開展合作,為小額貸款保證保險提供風險分擔服務,可根據條件引入融資擔保機構和再擔保機構。

四、加強組織領導

(一)加強組織協調機制。建立樂清市小額貸款保證保險工作領導小組,分管副市長為組長,市法院、科技局、公安局、財政局、市場監管局、金融工作服務中心、人行、銀監辦等部門及試點機構為成員單位。領導小組辦公室設在市金融工作服務中心,負責指導、推進全市小額貸款保證保險工作,研究制定政策、匯總信息、宣傳推廣和對銀行、保險機構的監督管理及業務指導,協調解決小額貸款保證保險工作中遇到的問題。

(二)明確落實職責分工。市金融工作服務中心負責研究起草小額貸款保證保險的工作方案及綜合性政策,了解、總結工作進展情況,協調落實工作的具體事宜; 市人行負責為開展小額貸款保證保險工作的金融機構提供個人與企業征信、客戶賬戶管理等服務,建立惡意欠款人的“黑名單”制度;市銀監辦負責指導、監督和協助金融機構積極穩妥地開展小額貸款保證保險工作,切實履行風險管理職責,適時開展業務檢查,對違規失職行為進行問責;市財政局負責對小額貸款保證保險業務給予風險補償等政策扶持;市市場監管局負責為開展小額貸款保證保險工作的金融機構查詢企業借款人資信情況提供便利,對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄并依法限制;市法院、公安局等司法部門負責依法打擊騙貸行為,保護金融債權,協助金融機構對惡意逃廢債務的企業與個人進行追索;市科技局負責探索、推動科技型中小企業貸款保證保險業務;借款人所在鄉鎮人民政府(街道辦事處)負責協助小額貸款保證保險相關金融機構開展調查。

(三)建立部門聯合失信懲戒機制。各有關部門要積極配合支持小額貸款保證保險工作,協助金融機構防控化解風險,采取切實有效的措施,從各個方面對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力。懲戒措施包括但不限于:將小額貸款發放以及欠款等信息納入人民銀行征信系統和小額貸款公司監管系統,并定期向有關部門進行通報,對惡意逃廢債的個人與企業以適當方式予以曝光。對惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責任的借款企業法定代表人),行政許可部門可根據有關管理條例的要求,依法對其在全市范圍內從事經營活動的行政許可進行限制。對惡意拖欠小額貸款的借款人和借款企業,取消我市給予的各類優惠政策、財政補助和榮譽;對拖欠、逃廢金融債務行為和內部工作人員職務行為涉嫌犯罪的,司法部門要依法加大打擊力度,開辟“綠色通道”,對小額貸款訴訟可適用簡易程序,并優先執行,對惡意騙貸涉嫌犯罪的,市公安局要及時立案、偵辦,依法追究其刑事責任。

(四)加強宣傳推廣。各新聞媒體要積極配合市有關部門做好小額貸款保證保險工作有關政策的宣傳工作,普及小額貸款保證保險相關知識。各金融機構要結合自身產品體系,借助政府窗口、新聞媒體等平臺進行推廣,提高小微企業等借款人對保證保險等產品的認知度。保險機構可充分發揮互聯網金融的優勢,與互聯網金融企業、網絡電商平臺、互聯網自媒體進行合作,依托互聯網平臺,利用大數據、云計算等技術開展業務模式和服務創新,加強宣傳力度。

五、本實施意見自2019年5月1日起施行,2012年8月10日發布的《樂清市人民政府關于印發樂清市小額貸款保證保險試點工作實施意見的通知》(樂政函〔2012〕76號)同時廢止。



樂清市人民政府

2019年3月21日

(此件公開發布) 




抄送:市委各部門,市人大、政協,市人武部,市法院,市檢察院,各人民團體,各民主黨派。                    

樂清市人民政府辦公室                      2019年3月21日印發


樂政發〔2019〕12號 樂清市人民政府關于進一步完善和推進樂清市小額貸款保證保險工作的實施意見.aip


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